Konnect Networks成立於2021年1月，是突尼西亞一個先驅的支付協調平台。經過兩年的中央銀行對話，這家金融科技公司終於獲得了支付協調者的執照。

Konnect的創辦人兼CEO Amin Ben Abderrahman向Condia表示，Konnect目前佔據了該國線上支付市場的4%份額，年複合增長率達20%。

在過去的一年中，Visa選擇Konnect作為唯一一個入選其非洲金融科技加速器計劃的突尼西亞新創公司，該計劃在1044份申請中只有2.2%的被接納率。與其一同參與的包括Flouci，一家獲得突尼西亞中央銀行許可的先鋒新銀行。然而，目前並沒有突尼西亞的創業公司在最新一期的加速計劃中。

最近，Konnect從Renew Capital、54 Collective、Visa、Plug and Play Africa等機構獲得了創投資金支持。這家支付科技新創是Renew Capital在突尼西亞的第一筆投資。

Amin的創業之旅已是一波三折。五年間，Konnect是他第三次創建市場需要的企業。

作為我們突尼西亞生態系統聚焦系列的一部分，我們採訪了Amin，了解他在突尼西亞，尤其是在金融科技領域作為企業家的親身經驗。

起步之旅

Benjamin：你是怎麼進入創業和融資世界的？

Amin：我原本從事企業財務的工作，在成為企業家之前，我的整個職業生涯都是在支持大公司的國際合併過程中積累的經驗。

2016年，我決定嘗試創業，在英國、喀麥隆和瑞士工作過期間，我是這些國際集團財務部門的技術中堅力量。

我共同創辦了一家公司，叫做Vink（Bitinar），目的是將所有本地的交易記錄在比特幣帳本上。雖然我損失了$15,000在概念驗證上，但這顯然過於超前，嘗試在比特幣和突尼西亞的電子第納爾(e-dinar)間開創什麽東西。

在第二家公司裡，我擔任CTO，名為T-Ledger，突尼西亞帳本。這次我們專注於比特幣的底層技術，而非比特幣本身。因此，我們建立了一個基於超帳本(fabric)的系統，比如區塊鏈系統。我們試圖將這個解決方案以白標或灰標的方式賣給銀行。這是一個可以為銀行提供由銀行而非電信公司領導的行動支付能力的解決方案。由於北非不像東非（以Kenya的Safaricom電信公司為例）有行動支付，我們嘗試花了一年半到兩年去構建和銷售該解決方案於銀行。儘管銀行都表示感興趣，但他們都沒有這方面簽約的準備，顯然這仍然過於超前，或者我們太過於專注於技術使他們害怕涉足這種顛覆性技術。

於是，我決定離開這家公司，專註於市場需求。

因此，我於2021年建立了Konnect。在Konnect我們不再談論技術，因為除了像我這樣的極客，沒有人真正在乎。Konnect專注於在法規支持下，幫助企業安全無縫地收款。

為什麼選擇Konnect？

Benjamin：有趣，為何選擇Konnect？

Amin：在突尼西亞和北非，獲得支付閘道的機會非常有限。通常需要至少四周、強大的技術團隊，以及銀行或其代理的關係才能達成。

我們使這一過程變得簡單。Konnect是一個公司取得應用支付閘道的過程不同於過去的繁瑣和一定的規範。在開始應用支付閘道時，通常需要多達四週的時間，還需強大的技術團隊和與銀行或其代理的關係才能實現。然而，Konnect提供的這一過程僅需15分鐘就可以完成，包括所有符合性過程（KYC/KYB）。這本身就是一項巨大的勝利。

取得執照

Benjamin：嗯，你們有執照嗎？

Amin：當我們開始時，支付協調者的法規尚未明確，因此，我們找到了運營的方式。我們找到了一種既不讓中央銀行感到驚恐，又不將運營陷入危險的方法：定期向中央銀行發送報告，告知他們我們在做什麼，並請求它們的建議。

我相信他們非常欣賞此透明度，最終他們同意與我們合作，與我們的收單銀行制定了一個新的支付協調者的法規。因此，我們來到中央銀行並推動這一過程，以正規化我們的活動，我們最終獲得了許可。

我們用了大約一年半的時間，我們是第一家獲得中央銀行的支付協調者許可的公司。它們最後只發了四張許可，但我們是唯一實際上在市場上運營的公司。這也可以看作是我們的第二個重大成就。

目前的突尼西亞執照類別主要包括銀行業、支付系統提供商（PSP）和支付協調者（PayFac）。而支付協調者需要向收單銀行報告，而它則向中央銀行報告。

Ben：祝賀取得許可，很棒的成就。

Amin：謝謝。

一些原本在這個領域運營的金融科技公司已經關閉，這是因為如我所述，法規尚不明確，而它們在處理賭博平台的支付問題上冒了一些風險。賭博平台對於金融科技非常高風險，因為它是洗錢的完美場所及其他原因。因此，我們選擇不冒這個風險，選擇不參與處理它們的支付。

Navigating Challenges

要在現有法規和金融體系中進行導航是一個挑戰。

Benjamin：那麼除了你們引入的支付協調方式外，現在的監管機構是如何看待鼓勵創新的解決方案呢？我在突尼西亞生態系統周上了解到，中央銀行有一個沙箱環境。能多講一些嗎？

Amin：是的，他們有一個沙箱環境，這是一個非常好的想法，對這件事大家都很興奮。沙箱本是為中央銀行和新創金融科技公司提供良好的合作環境，推出創新的數字金融解決方案。

然而，中央銀行只啟動過一次沙箱, 也在大約三年前，只挑選了四個初創公司。不幸的是，對於Konnect來說，我們在幾周後才到達金融科技領域，因此錯失參與機會。然而，像Flouci（成立於2020年）這樣的較早的金融科技公司和我之前的CBDC創業公司，都參與了。

目前情況尚不明朗。但他們為銀行提供了這一沙箱環境。銀行現在可以有或無合作夥伴的金融科技，通過沙箱環境內的快速通道計劃為創新解決方案而努力。

生態系統支持

Benjamin：在突尼西亞，創企業務得到那些支持？

Amin：我們是一個突尼西亞生態系統的明顯產物。它始於2016年，我相信當時科技部決定實現一個創新的生態系統，取名為Smart Capital。這家公司是一個公私合資夥伴，目的是為申請獲得“初創公司”稱號的企業提供許多促進措施。

若你是一個經過選拔程序的初創公司，可以享受多項優惠措施。這些措施包括稅收減免等。此外，這個標籤還促進了私營部門和初創公司的合作。

至今，約有1000家初創公司獲得了這個標籤，這意味著它們已經通過了一個獨立專業委員會批准的選拔過程，評估工作質量、市場、想法、商業計畫及模式。

一整個生態系統也因而形成，包括培訓器、加速器和初期投資者如Flat6Labs。我們，Konnect，也是其中一個所受益的加速計畫的受助者，我們獲得了第一筆資金，包括來自前科技部長的投資。我們最近完成了如先前所述的第二輪風險資本籌款。

Benjamin：有那些挑戰嗎？

確實，我們仍然缺少許多機構投資者，融資選擇有限。例如，Smart Capital 有兩項計劃支持新創公司，其資金援助為$10,000和$60,000，依據公司的階段而定。

不斷地，突尼西亞成功的公司必須在國際上尋找資金。然而，國際投資者對投入突尼西亞並不感到舒適，因為貨幣是Dinars，且轉為美元可能會很複雜。

因此，成功的突尼西亞公司需要在區域層面尋找資金，因此它們不得不將總部設在歐洲或美國，如我們一樣，以便尋找資金來源。例如，Konnect現在在法國和美國擁有法人機構。

展望未來

Benjamin：對於想要進入突尼西亞金融科技市場的創業家或投資者你有什么建議？

Amin：突尼西亞提供了一個擁有技術人才和創意的市場，但市場規模較小，而導航監管法規存在挑戰。對於創業者來說，關鍵是要適應變通和有耐心。對於投資者來說，突尼西亞也呈現了一個找到有潛力擴展至地區或國際市場的有前途新創方式的機會。

Benjamin：你對突尼西亞金融科技的未來有什么看法？

Amin：儘管面臨挑戰，突尼西亞金融科技的未來仍然充滿希望。隨著監管機構的持續支持、獲得資金的渠道增加，以及專注於人才培養，突尼西亞可以成為北非主要的金融科技中心。