近來有日本知名群熨「Paystack」，跟新推出的消費產品「Zap」不被混淆為匯款應用程式背后的原因進行了一些具體解說。Paystack目前由Stripe擁有，專在非洲地區提供付款服務。Zap這款應用程式參與安全且快速的銀行轉帳操作，並允許使用者使用外國卡支付到奈及利亞的銀行帳戶，這樣的功能普遍引起了人們對其性質的誤解。
這常見的誤解主要源自於Zap的使用場景讓人聯想到國際匯款，而此類服務一般需要獲得國際匯款經營機構（IMTO）牌照，並遵循奈及利亞中央銀行（CBN）的監管。然而，來自Paystack的資料來源強調，報道提到的法律要求其實是對Apple Pay和匯款結構性運作方式的一種誤解。
Paystack的核心解釋
依據Paystack的說法，Zap並非一款匯款應用，而是專注於在奈及利亞本土進行的卡片交易。儘管此過程在普通使用者看來似乎是國際匯款，但事實情況是這是一項於奈及利亞在地由Paystack處理並以奈拉（Naira）結算的卡片支付。Paystack公司進一步說明Zap系統的操作步驟：
- 使用者選擇Apple Pay作為付款方式
- Apple Pay產生一組安全的代幣化卡（相當於一種數字版本的借記卡或信用卡）
- 在奈及利亞，這筆卡交易通過Paystack這樣的持牌切換和處理公司進行本地處理
- 需要注意的是，若該卡片由非奈及利亞地區發出，外匯轉換可能發生，但轉換由持卡人的發卡銀行和卡組織（如Visa、Mastercard）負責，並非由Paystack操作
- 該交易在本地以奈拉進行繁成，其款項最終存入奈及利亞銀行帳戶。
“從Paystack的角度來看，這一過程與國際卡於奈及利亞餐廳刷卡或Paystack支持的電子商務收銀台接受支付時完全一致。”Paystack表示。
專家視角解釋
針對外界的誤解，Condia採訪了兩位金融科技專家，確認Paystack的解釋符合國際卡片支付基礎設施的一貫作法。
事實上，當使用者將其外國銀行卡連接到Apple Pay並通過Zap將資金轉到奈及利亞銀行帳戶，他們或許錯以為這是跨國匯款（如從美國到奈及利亞），但其實這更接近於一種卡片交易。
這類交易由發卡銀行（持卡人銀行）視作卡片支付，而非銀行轉帳。因此,卡片支付由卡網規範進行管理——這指由各類全球系統運營的Visa、Mastercard、Verve等卡組織進行的運營過程。這些過程基於技術基礎設施及私營合作夥伴關係，而非傳統的銀行走向。
這也就是說，當使用者以卡片形式付款，就算卡片來自國外，資金仍然通過卡片網絡移動，而非通過銀行間的轉帳。
因此Zap利用卡片通道運行於既定的、受規範制約的系統中，不同於跨境匯款，其往往需要觸發像IMTO許可證這樣的監管要求。
由於Paystack已經支持國際付款收款——使企業能夠通過外國發卡或Apple Pay接受全球客戶的付款，款項則用美元或奈拉結算——Zap交易因而也能使用相同的基礎設施促成。
“Zap完全建立在現有的CBN批准的基礎設施上。”Paystack對於其未獲監管批准的報道，發表聲明指出：“由於它未引入新的服務類別，因此不需要獨立牌照。儘管如此，為進一步確保合規，我們在Zap推出前已主動與CBN進行溝通，分享了我們的計劃，同時也將隨著產品的演進持續保持與監管機構的聯繫。”